Le départ à la retraite soulève une question essentielle : quel sera le montant de ma pension ? Pour beaucoup, atteindre le taux plein est crucial, car il permet de toucher une retraite sans pénalité.
Mais qu'est-ce que cela signifie exactement ? Comment savoir si l'on y a droit ? Et que se passe-t-il si ce n'est pas le cas ? Ce guide vous explique de façon simple ce qu'est le taux plein, comment l'obtenir, et les conséquences si vous partez sans l'avoir atteint.
Le taux plein signifie que vous partez à la retraite sans décote : votre pension de base est calculée au taux maximum de 50 % (régime CNAV).
Le taux plein ne signifie pas que vous touchez la pension maximale possible. Le montant dépend aussi de votre SAM (Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années) et de votre durée d'assurance (proratisation).
Le taux plein s'obtient de deux manières :
| Voie n°1 : les trimestres | Voie n°2 : l'âge |
|---|---|
| Valider le nombre de trimestres requis selon votre génération | Partir à 67 ans = taux plein automatique, même sans tous vos trimestres |
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 |
| 1961 | 62 ans et 3 mois | 168 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans et 6 mois | 170 |
| 1964 | 62 ans et 9 mois 🞳 | 170 🞳 |
| Janv.–mars 1965 | 62 ans et 9 mois 🞳 | 170 🞳 |
| Avr.–déc. 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
La loi du 30 décembre 2025 (LFSS 2026) a suspendu la réforme des retraites 2023 jusqu'en janvier 2028. L'âge légal est gelé à 62 ans et 9 mois et la durée d'assurance à 170 trimestres pour les générations 1964 et début 1965. Les lignes marquées 🞳 dans le tableau ci-dessus reflètent cette suspension. Au-delà, la trajectoire vers 64 ans reprend à un rythme décalé d'un trimestre.
Source : L'Assurance Retraite – Mesures LFSS 2026
Si vous partez avant d'avoir atteint le taux plein, une décote est appliquée. Deux calculs sont faits, et c'est le moins pénalisant qui est retenu :
Dans l'exemple ci-dessus, la CNAV retiendra 47,5 % (4 trimestres manquants pour la durée d'assurance) plutôt que 39,375 % (17 trimestres jusqu'à 67 ans). Le nombre de trimestres manquants retenu est le minimum entre les deux calculs.
À 62 ans et 9 mois (gén. 1964, post-suspension), il reste 17 trimestres jusqu'à 67 ans. À 64 ans (gén. 1969+), il reste 12 trimestres. C'est ce nombre qui plafonne la décote — même s'il vous manque bien plus de trimestres pour la durée d'assurance. C'est pourquoi la totalisation internationale est si précieuse : elle peut faire passer d'un taux réduit au taux plein de 50 %.
Le taux plein Agirc-Arrco est de 100 % (pas 50 % comme la CNAV). La décote est calculée uniquement sur les trimestres manquants jusqu'à 67 ans :
| Trimestres manquants (jusqu'à 67 ans) | Taux de décote par trimestre |
|---|---|
| 1 à 12 trimestres | 1 % par trimestre |
| 13 à 20 trimestres | 1,25 % par trimestre |
| Au-delà de 20 trimestres (dès 57 ans) | 1,75 % par trimestre |
Le dispositif carrières longues permet de partir dès 58 ans si vous avez commencé à travailler jeune et validé suffisamment de trimestres. Ce départ est toujours au taux plein car les trimestres requis sont déjà atteints.
Source : Service Public – Carrières longues
On ne peut valider que 4 trimestres par an maximum. Voici les différentes sources de validation :
| Source | Règle de validation |
|---|---|
| Activité salariée | 1 trimestre pour 1 782 € bruts perçus dans l'année (2025). Soit 7 128 € pour 4 trimestres. |
| Chômage indemnisé | 1 trimestre tous les 50 jours d'indemnisation |
| Maladie / maternité | 1 trimestre pour 60 jours d'indemnisation. Congé maternité : trimestres validés |
| Service militaire | 1 trimestre tous les 90 jours de service |
| Enfants | 8 trimestres par enfant : 4 maternité/adoption + 4 éducation. AVPF possible en sus |
L'année du départ, seuls les mois civils complets avant la date de départ sont pris en compte. Un départ le 1er juillet = max 2 trimestres validés cette année-là. Seul un départ au 1er janvier de l'année suivante permet de valider 4 trimestres.
Vérifiez régulièrement sur info-retraite.fr que toutes vos périodes sont bien enregistrées. Des erreurs existent et peuvent être corrigées avant le départ.
Si vous avez travaillé hors de France, certains trimestres étrangers peuvent être totalisés pour le taux plein :
| Cadre juridique | Pays concernés | Totalisation ? |
|---|---|---|
| Règlements européens (CE 883/2004) | UE, EEE, Suisse | OUI |
| Conventions bilatérales | Brésil, Inde, Japon, Corée, États-Unis, Canada, Maroc, Tunisie, Sénégal... | OUI |
| Pays sans accord | EAU, Hong Kong, Afrique du Sud, Singapour, Thaïlande... | NON |
Nous identifions les pays conventionnés dans votre parcours et calculons l'impact exact de la totalisation sur votre taux.
→ Demander un bilan retraite internationalJusqu'à 12 trimestres rachetables pour années d'études supérieures ou années incomplètes. Coût variable selon l'âge, les revenus, et l'option choisie (taux seul ou taux + durée). Déductible du revenu imposable.
Poursuivre l'activité permet de valider plus de trimestres. Au-delà du taux plein, chaque trimestre supplémentaire donne droit à une surcote de 1,25 % sur la retraite de base.
Si vous travaillez dans un pays sans convention (EAU, Afrique du Sud, Hong Kong...), la CFE est le seul moyen de valider des trimestres CNAV pendant l'expatriation.
Consultez info-retraite.fr pour votre relevé de carrière et vos simulations. Prenez rendez-vous avec un conseiller CICAS (Agirc-Arrco) ou CNAV/CARSAT. Pour une approche complète incluant les droits à l'étranger, un bilan individuel retraite est recommandé.
Le taux plein est un repère important mais pas une fin en soi. Chaque situation est unique, et un départ sans taux plein peut parfois être pertinent selon le contexte. Anticiper est essentiel : départ à l'âge légal ou différé, rachat de trimestres, impact du chômage ou d'une carrière à l'étranger, cumul emploi-retraite intégral... Faites-vous accompagner.
Nous calculons votre âge optimal de départ, identifions les trimestres manquants et proposons des stratégies concrètes.
Service Public – Taux plein
L'Assurance Retraite (CNAV)
Agirc-Arrco
Info-Retraite
CLEISS – Conventions bilatérales
Article publié par Retraite Internationale — Juin 2025, mis à jour mars 2026
Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil personnalisé.